노후에 돈열매라 할 수 있는 연금 저축으로 노후준비해 두는게 어떠신가요. 노후 준비의 핵심은 목돈보다 현금이 중요하니 지금부터 준비하세요. 2023년 부터 연금저축에 대한 개정안이 바뀌어 더욱더 혜택이 많아졌습니다. 자세한 내용에 대해 알아보겠습니다.

연금저축 제도개선 두가지 중점사항

첫번째 사항은 분리과세 적용입니다. 기존에는 연금소득이 다른 기타 소득과 합쳐서 최대 49.5%까지 세율이 올라갈수 있었고, 자신에 소득이 6천만원 이상일 경우 21.5%, 1억이상일 경우 29.6%까지 올라갔습니다.

하지만 올해부터는 연금소득이 분리되어 기타 소득과 합산하지 않고 최대 16.5%만 세금을 내면 되는거죠.

세액공제가 적용되는 IRP와 연금저축, 그리고 이로 인한 수익으로 예를 들어 설명해 보겠습니다.(제외 국민연금, 퇴직연금, 과세이연 금액 제외) 만약 금액이 1,200만원 이하인 경우는 나이에 따라 5%~3%로 세율만 부담하면 됩니다.

금액이 1,200만원 이상인 경우는 종합과세와 분리과세 중 선택할 수 있습니다. 종합과세 신청할 경우 여러가지 혜택으로 실제 세율이 낮을 수 있지만 실효세율이 16.5%를 넘을 경우에는 분리과세를 선택하는게 유리합니다.

두번째는 세액공제 부분입니다. 소득이 5,500만원 이하일때 IRP와 연금저축에 900만원 입금시 연말에 148만원을 돌려받을 수 있습니다. 소득이 5,500이상일 경우 119만원을 환급받습니다.

연금저축보험과 연금저축 펀드 알아보기

연금저축에 종류는 연금저축보험(보험형)과 연금저축펀드(투자형)이 있습니다. 연금저축보험은 장기적으로 보험료를 납입하고 가입한 이율과 금리를 기준으로 이자를 받고 별도로 투자상품을 관리할 필요가 없어 월납입만 하면 되기 때문에 간편하고 안정적입니다.

반면에 연금저축펀드(투자형)은 투자상품으로 운용이 가능하며 원금손실 가능성이 있고 예금자보호가 어려울 경우가 있습니다. 그러나 ETF 등 원하는 투자상품을 선택할 수 있어서 주식형, 혼합형, 채권형 펀드 등 본인의 성향에 따라 투자 옵션도 다양하게 선택할 수 있습니다. 또한 월납입이 부담되시는분은 자유롭게 아무때나 납입할 수 있고, 연금저축보험보다 수수료가 낮고. 수익측면에서는 더 유리하다고 볼 수 있습니다. S&P 500 ETF 투자 상품이 유명하니 이에 대해 알아보시면 큰 도움이 될겁니다.

연금저축에 가입하여 매달 30만원 30년납입 미국 S&P ETF 투자한다면
30년후 죽을때까지 매달 300만원을 연금으로 받을 수 있습니다.

노후준비는 장기적으로 준비하시는게 현명할 것으로 보입니다.

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